آیا باید ۲۰٪ پیش‌پرداخت برای خرید خانه بدهید؟ مزایا و معایب
آیا باید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت برای خرید خانه بدهید؟
هنگام خرید خانه جدید، پرداخت ۲۰ درصد پیش‌پرداخت مزایای مالی قابل‌توجهی دارد. در این مقاله، تمام راه‌هایی که پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی می‌تواند به شما سود برساند، بررسی می‌کنیم.
آیا باید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت برای خرید خانه بدهید؟
نویسنده: عیلیشیا لوسیو | ۲ خرداد ۱۴۰۴
بسیاری از خریداران خانه برای اولین بار فکر می‌کنند که برای دریافت وام مسکن باید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت بدهند، اما پرداخت پیش‌پرداخت بالا همیشه ضروری نیست. در سال ۱۴۰۳، تنها ۵۲ درصد از وام‌گیرندگان مسکن گزارش دادند که ۲۰ درصد یا بیشتر پیش‌پرداخت کرده‌اند — این رقم نسبت به سال ۱۴۰۱ که تنها ۴۲ درصد این میزان را گزارش کرده بودند، افزایش یافته است.
میزان پیش‌پرداخت شما به قیمت خانه‌ای که می‌خرید و نوع وام مسکنی که دریافت می‌کنید بستگی دارد. برای آگاهی از زمان نیاز به پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی و اینکه چرا ممکن است بخواهید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت کنید اگر از نظر مالی توانایی دارید، ادامه مطلب را بخوانید.
چه زمانی پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی لازم است؟
وام‌گیرندگان ممکن است نیاز داشته باشند بین ۰ تا ۲۰ درصد پیش‌پرداخت برای وام مسکن بدهند. درصد موردنیاز به نوع وام مسکنی که دریافت می‌کنید بستگی دارد. مقدار کل پولی که باید پیش‌پرداخت کنید به قیمت خانه‌ای که می‌خرید بستگی دارد. در جدول زیر، حداقل پیش‌پرداخت موردنیاز برای هر نوع وام آورده شده است.
| نوع وام | حداقل پیش‌پرداخت موردنیاز |
|---|---|
| وام مسکن بانک مسکن | ۱۰٪ (برای خریداران اولین خانه) ۲۰٪ (برای اکثر خریداران دیگر) ۳۰٪ (برای خانه دوم یا املاک سرمایه‌گذاری) |
| وام قرض‌الحسنه مسکن | ۰٪ (با شرایط خاص برای اقشار کم‌درآمد) |
| وام بانک‌های تجاری | ۱۵٪ (بسته به بانک و شرایط اعتباری) |
| وام مسکن مهر | ۵٪ (برای پروژه‌های خاص) |
وام مسکن بانک مسکن
وام‌های مسکن بانک مسکن رایج‌ترین نوع وام مسکن در ایران هستند، زیرا در شعب این بانک و برخی مؤسسات مالی دیگر به‌راحتی در دسترس‌اند. حداقل پیش‌پرداخت برای وام مسکن بانک مسکن معمولاً ۲۰ درصد برای اکثر وام‌گیرندگان است. خریداران اولین خانه می‌توانند با وام مسکن بانک مسکن تنها ۱۰ درصد پیش‌پرداخت کنند، به شرطی که معیارهای وام‌دهنده را داشته باشند.
هر وام‌دهنده معیارهای خاص خود را برای امتیاز اعتباری، نسبت بدهی به درآمد و درآمد دارد. فرض کنید خانه‌ای به ارزش ۵ میلیارد تومان با وام مسکن بانک مسکن به‌عنوان خریدار اولین خانه خریداری می‌کنید، پیش‌پرداخت ۱۰ درصدی شما ۵۰۰ میلیون تومان خواهد بود. اگر همان خانه را به‌عنوان خریدار غیراولین خانه بخرید، پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی شما ۱ میلیارد تومان خواهد بود.
در هر دو مورد، باید هزینه‌ای مشابه بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) بپردازید تا زمانی که به ۲۰ درصد ارزش ویژه در خانه برسید. با پرداخت ۲۰ درصد پیش‌پرداخت اولیه، می‌توانید این هزینه را حذف کنید، از نرخ سود بهتری برخوردار شوید و با بدهی کمتری به خانه جدید خود نقل‌مکان کنید. اگرچه بدون ۲۰ درصد پیش‌پرداخت نمی‌توانید این هزینه را حذف کنید، اما به‌طور کلی هرچه پیش‌پرداخت بیشتری بدهید، هزینه کمتری برای این نوع بیمه پرداخت خواهید کرد.
برای دریافت وام مسکن با ما در شیش دنگ تماس بگیرید.
وام قرض‌الحسنه مسکن
وام‌های قرض‌الحسنه مسکن توسط برخی بانک‌ها و صندوق‌های خاص ارائه می‌شوند و به اقشار کم‌درآمد کمک می‌کنند تا صاحب خانه شوند. پیش‌پرداخت وام قرض‌الحسنه مسکن معمولاً ۰ درصد است، به شرطی که وام‌گیرنده شرایط خاص مانند درآمد پایین یا عضویت در صندوق را داشته باشد.
فرض کنید خانه‌ای به ارزش ۵ میلیارد تومان بخرید، با وام قرض‌الحسنه نیازی به پیش‌پرداخت ندارید. اما این وام‌ها معمولاً سقف مبلغ پایینی دارند و ممکن است شامل هزینه‌های جانبی مانند کارمزد باشند. برای اطلاعات بیشتر، به سوالات متداول در شیش دنگ مراجعه کنید.
وام بانک‌های تجاری
وام‌های بانک‌های تجاری، مانند بانک‌های ملی، ملت یا سامان، برای خرید خانه با شرایط اعتباری متنوع ارائه می‌شوند. پیش‌پرداخت این وام‌ها معمولاً ۱۵ درصد است، اما بسته به بانک و امتیاز اعتباری شما ممکن است تغییر کند.
فرض کنید خانه‌ای به ارزش ۵ میلیارد تومان بخرید، پیش‌پرداخت ۱۵ درصدی شما ۷۵۰ میلیون تومان خواهد بود. این وام‌ها ممکن است شامل هزینه‌های اضافی مانند کارمزد یا بیمه وام باشند که با پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی می‌توانید آن‌ها را کاهش دهید یا حذف کنید.
وام مسکن مهر
وام‌های مسکن مهر برای پروژه‌های خاص دولتی طراحی شده‌اند و معمولاً پیش‌پرداخت ۵ درصدی نیاز دارند. این وام‌ها به خریداران با درآمد متوسط و پایین در پروژه‌های مسکن مهر کمک می‌کنند. فرض کنید خانه‌ای به ارزش ۵ میلیارد تومان در پروژه مسکن مهر بخرید، پیش‌پرداخت ۵ درصدی شما ۲۵۰ میلیون تومان خواهد بود. این وام‌ها معمولاً محدودیت‌هایی در مبلغ و مکان ملک دارند.
آیا باید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت برای خانه بدهید؟
پیش‌پرداخت کمتر می‌تواند به شما کمک کند زودتر خانه بخرید و پول کافی برای موارد اضطراری ذخیره کنید. به خاطر داشته باشید، وام‌های مسکن با پیش‌پرداخت کم با اقساط ماهانه بیشتری همراه هستند که ممکن است در آینده فشار مالی ایجاد کند. بسیاری از خریداران اولین خانه پیش‌پرداخت کمتری انتخاب می‌کنند و سپس چند سال بعد، وقتی ارزش ویژه خانه به دلیل افزایش قیمت‌ها بالا رفت، وام خود را بازپرداخت می‌کنند. این به آن‌ها امکان می‌دهد زودتر خانه بخرید و بعداً به وام مسکن مقرون‌به‌صرفه‌تری بدون هزینه‌های اضافی منتقل شوند.
موارد زیر را هنگام تصمیم‌گیری برای پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی در نظر بگیرید:
آیا پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی خرید خانه شما را به تأخیر می‌اندازد؟
مگر اینکه بتوانید از ارزش ویژه خانه موجود استفاده کنید یا دارایی‌های نقدی در دسترس داشته باشید، جمع‌آوری پول برای پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی ممکن است سال‌ها طول بکشد. این موضوع به‌ویژه اگر خانه شما گران‌تر از دیگران باشد یا وام با مبلغ بالا بگیرید، صادق است.
فرض کنید مایلید خانه‌ای به ارزش ۴ میلیارد تومان بخرید، پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی نیاز به ۸۰۰ میلیون تومان دارد. اگر بتوانید سالانه ۲۰۰ میلیون تومان پس‌انداز کنید، چهار سال طول می‌کشد تا صاحب خانه شوید. اگر مجرد هستید، ممکن است مایل به صبر باشید. اما اگر خانواده‌تان در حال رشد است، ممکن است بخواهید زودتر خانه بخرید.
آیا پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی صندوق اضطراری شما را خالی می‌کند؟
تخلیه حساب پس‌انداز برای پیش‌پرداخت بالا می‌تواند شما را در موقعیت دشواری قرار دهد. اگرچه پیش‌پرداخت احتمالاً بزرگ‌ترین هزینه خرید خانه شماست، تنها هزینه نیست. مطمئن شوید که در حسابتان پول کافی برای ودیعه، هزینه‌های بسته شدن و سایر هزینه‌های مرتبط با مالکیت خانه دارید قبل از اینکه به پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی متعهد شوید.
آیا پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی پیشنهاد شما را تقویت می‌کند؟
در نهایت، پیش‌پرداخت بالا می‌تواند به شما کمک کند تا سریع‌تر تأمین مالی وام مسکن را دریافت کنید، که در بازار فروشندگان بسیار مهم است. اگر ملکی وجود داشته باشد که خریداران زیادی بخواهند، اما شما تنها کسی باشید که وام مسکن از قبل تأییدشده برای قیمت درخواستی فروشنده دارید، در موقعیت عالی برای به‌دست‌آوردن آن ملک هستید.
برای اطلاعات بیشتر، به سوالات متداول در شیش دنگ مراجعه کنید.
مزایای پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی چیست؟
برای کسانی که از نظر مالی توانایی پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی دارند، چندین مزیت برای انتخاب پیش‌پرداخت بالاتر وجود دارد. در اینجا برخی از دلایل اصلی برای انتخاب پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی به جای پیش‌پرداخت کمتر آورده شده است:
کاهش اقساط ماهانه وام مسکن
هرچه پیش‌پرداخت شما بیشتر باشد، مبلغ کمتری نیاز به وام گرفتن دارید، به این معنی که اقساط ماهانه وام مسکن شما کمتر خواهد بود. اگر برای وام ۳٫۷۵ میلیارد تومانی ۲۰ درصد پیش‌پرداخت کنید، فقط نیاز به وام ۳ میلیارد تومان دارید. به خاطر داشته باشید که سود وام بر اساس مبلغی که وام می‌گیرید محاسبه می‌شود، نه قیمت خانه. بنابراین پیش‌پرداخت بیشتر به معنای پرداخت سود کمتر در طول دوره وام است.
کاهش یا حذف هزینه‌های اضافی وام
هزینه‌های اضافی وام، مانند کارمزد یا بیمه وام، برای اکثر وام‌های بانک مسکن و بانک‌های تجاری الزامی است. پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی می‌تواند این هزینه‌ها را در وام‌های بانک مسکن حذف کند. هزینه‌های اضافی می‌تواند بین ۰٫۵ تا ۱٫۸۵ درصد مبلغ کل وام باشد. فرض کنید خانه‌ای به ارزش ۵ میلیارد تومان با پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰ درصد بخرید، ممکن است بین ۲۵ تا ۹۲٫۵ میلیون تومان هزینه اضافی پرداخت کنید. اگر با وام بانک مسکن وام بگیرید، با پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی می‌توانید این هزینه‌ها را حذف کنید یا کاهش دهید.
کاهش نرخ سود
وام‌گیرندگانی که ۲۰ درصد پیش‌پرداخت می‌کنند، ریسک وام‌دهنده را کاهش می‌دهند. در نتیجه، وام‌دهندگان ممکن است نرخ سود شما را کاهش دهند. حتی چند درصد کمتر می‌تواند به معنای صرفه‌جویی میلیون‌ها تومان در طول دوره وام باشد.
کاهش یا حذف کارمزدهای وام
وام‌های قرض‌الحسنه و مسکن مهر نیازی به هزینه‌های اضافی مانند بیمه وام ندارند، اما ممکن است کارمزدهای خاصی داشته باشند. وام‌گیرندگان قرض‌الحسنه ممکن است کارمزدی بین ۰٫۵ تا ۴ درصد پرداخت کنند. با پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی برای وامی که اصلاً نیازی به پیش‌پرداخت ندارد، ممکن است بتوانید با وام‌دهنده خود مذاکره کنید تا کارمزدها را حذف یا کاهش دهید.
ایجاد ارزش ویژه فوری در خانه
یکی دیگر از مزایای پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی، امکان شروع فوری ایجاد ارزش ویژه در خانه است. محصولات بازپرداخت، مانند وام‌های ارزش ویژه خانه، معمولاً به ۱۵ تا ۲۰ درصد ارزش ویژه نیاز دارند. با پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی، از روز اول شرایط لازم را دارید.
برای مدیریت بهتر امور مالی خرید خانه، دانلود اپ شیش دنگ را امتحان کنید یا به شیش دنگ سر بزنید.
گردآورنده: عسل ابراهیمی
