انواع بیمه و راهکارهای موفق در اجرای آن ها | دوراندیشی با داشتن بیمه

 درباره ی بیمه، چند مورد مهم را می ‌توان به اختصار توضیح داد:

1.      انواع بیمه

- بیمه ‌های اجتماعی (بازنشستگی، درمان و بیکاری)

- بیمه ‌های خصوصی (عمر، مسئولیت، آتش‌سوزی و بیماری)

هر یک از این انواع بیمه، پوشش‌های متفاوتی را ارائه می ‌دهند.

2.      اهمیت بیمه

بیمه به افراد و خانواده‌ ها کمک می‌کند تا در مقابل حوادث غیرمترقبه و ریسک ‌های مختلف محافظت شوند. بیمه به عنوان ابزاری برای پس ‌انداز و سرمایه‌گذاری نیز استفاده می‌شود.

3.     نقش دولت

دولت‌ ها برای تأمین امنیت اجتماعی، بیمه ‌های اجتماعی را ارائه می‌دهند. آن ها از طریق قوانین و مقررات، بر بازار بیمه‌ های خصوصی نظارت می‌کنند.

4.     چالش ‌ها و راه کار ها

چالش‌ هایی مانند پوشش ناکافی، هزینه ‌های بالا و عدم آگاهی عمومی در حوزه ی بیمه وجود دارد. ارائه ی آموزش ‌های عمومی، تقویت نظارت و مدیریت بهتر بازار بیمه، از راه کار های مهم در مقابل چالش های ذکر شده می باشد.

بیمه به عنوان یک ابزار مهم برای مدیریت ریسک ‌های زندگی، نقش به سزایی در تأمین امنیت و رفاه افراد و جوامع دارد. بیمه ‌های اجتماعی یکی از موضوعات مهم در حوزه ی بیمه هستند که در ادامه به آن ها می پردازیم:

بیمه‌ های اجتماعی شامل مجموعه ‌ای از طرح‌ ها و برنامه ‌هایی هستند که توسط دولت‌ ها با هدف تأمین امنیت و رفاه شهروندان در برابر ریسک ‌های اجتماعی و اقتصادی ارائه می‌ شوند. برخی از مهم ‌ترین بیمه ‌های اجتماعی عبارت اند از:

1.      بازنشستگی

این بیمه به افراد در زمان بازنشستگی، حقوق و مستمری پرداخت می‌کند.

2.      درمان

این بیمه هزینه ‌های مراقبت ‌های بهداشتی و درمانی افراد را پوشش می‌دهد.

3.     بی کاری

این بیمه به افراد بی کار، کمک مالی موقت پرداخت می‌کند تا زمان اشتغال مجدد.

4.     حوادث

این بیمه هزینه ‌های ناشی از حوادث مانند از کارافتادگی یا فوت را پوشش می‌دهد.

این بیمه‌ ها معمولاً با پرداخت حق ‌بیمه از سوی کارکنان و کارفرمایان تأمین می‌شوند و در قالب سازمان‌ های بیمه‌گر اجتماعی ارائه می‌گردند.

مزایای بیمه ‌های اجتماعی برای افراد و جامعه بسیار زیاد است. این بیمه ‌ها به افراد امنیت و اطمینان خاطر در برابر ریسک‌ های اجتماعی را می‌دهند و همچنین به کاهش فقر و نابرابری در جامعه کمک می‌کنند. بیمه‌ های اجتماعی در کشورهای مختلف تفاوت ‌های قابل ملاحظه ‌ای دارند که شامل موارد زیر می شوند:

1.      پوشش و محدوده ی بیمه‌ ها

برخی کشورها بیمه‌ های اجتماعی را فقط برای بخش خاصی از جمعیت ارائه می‌کنند، در حالی که برخی دیگر پوشش جامع ‌تری ارائه می ‌دهند.

2.      سطح مزایا

میزان و کیفیت مزایایی که در قالب بیمه ‌های اجتماعی ارائه می‌شود، در کشورها متفاوت است.

3.     تأمین مالی

شیوه ی تأمین مالی بیمه ‌های اجتماعی از طریق حق‌ بیمه، مالیات‌ می باشد در کشورهای مختلف، تفاوت دارد.

4.     نهاد های مسئول

ساختار سازمان ‌دهی و نهاد های متولی بیمه‌ های اجتماعی در کشورهای مختلف، متفاوت است.

کشورهای توسعه ‌یافته معمولاً بیمه‌ های اجتماعی گسترده‌ تری را نسبت به کشورهای در حال توسعه ارائه می دهند. این تفاوت ‌ها ریشه در عوامل اجتماعی، اقتصادی و سیاسی هر کشور دارد. بیمه ‌های اجتماعی در کشورهای در حال توسعه می‌توانند نقش مهمی در کمک به مردم ایفا کنند، هرچند ممکن است پوشش و سطح مزایای آن ها محدود تر از کشورهای توسعه ‌یافته باشد. برخی از کمک ‌های بیمه‌ های اجتماعی در کشورهای در حال توسعه عبارت اند از:

1.      کاهش فقر و نابرابری

بیمه ‌های اجتماعی مانند بازنشستگی، بی کاری و درمان می ‌توانند از افراد در برابر شوک‌ های اقتصادی محافظت کنند و به کاهش فقر کمک نمایند.

2.      حمایت از گروه ‌های آسیب ‌پذیر

بیمه ‌های اجتماعی مانند بیمه ی ازکار افتادگی و بیمه ی بهداشت و درمان به حمایت از افراد معلول و سالمند کمک می‌کنند.

3.     دسترسی به خدمات اساسی

بیمه ‌های درمانی در کشورهای در حال توسعه به افراد امکان دسترسی به خدمات بهداشتی و درمانی اولیه را می‌دهد.

4.     ثبات اجتماعی

بیمه‌ های اجتماعی به ایجاد امنیت و اطمینان خاطر در جامعه و در نتیجه افزایش ثبات اجتماعی کمک می‌کنند.

البته اجرای موفق بیمه ‌های اجتماعی در کشورهای در حال توسعه با چالش‌ هایی مانند محدودیت منابع مالی و ضعف نهادی مواجه شده است که نیازمند تلاش ‌های بیشتری برای رفع آن ها می باشد. اجرای موفق بیمه‌ های اجتماعی در کشورهای در حال توسعه با چالش‌ های متعددی مواجه است که می‌تواند آن ها را مختل کند. برخی از این چالش ‌ها عبارت اند از:

1.      محدودیت منابع مالی

بسیاری از کشورهای در حال توسعه با کمبود بودجه و منابع مالی کافی برای تأمین هزینه‌ های بیمه‌ های اجتماعی روبرو هستند.

2.      پوشش محدود

در بسیاری از این کشورها، بیمه‌ های اجتماعی تنها بخش کوچکی از جمعیت را تحت پوشش قرار می‌دهند و اغلب به کارکنان بخش رسمی محدود می‌ شوند.

3.     ضعف ساختار های نهادی

نهادهای متولی بیمه‌ های اجتماعی در این کشورها معمولاً از کارآمدی و ظرفیت مدیریتی محدودی برخوردارند.

4.     عدم آگاهی عمومی

سطح آگاهی و درک عمومی از اهمیت بیمه ‌های اجتماعی در میان مردم این کشورها پایین است.

5.     اقتصاد غیر رسمی گسترده

وجود بخش غیر رسمی گسترده در اقتصاد این کشورها موجب می‌شود که بسیاری از افراد خارج از دایره ی پوشش بیمه‌ های اجتماعی باقی بمانند.

6.     چالش ‌های سیاسی و اداری

مسائل سیاسی و موانع بروکراتیک نیز می‌تواند بر توسعه و اجرای مؤثر بیمه‌ های اجتماعی در این کشورها تأثیرگذار باشد.

برای غلبه بر این چالش‌ ها، کشورهای در حال توسعه نیازمند سرمایه‌گذاری گسترده، تلاش برای افزایش آگاهی عمومی و اصلاحات ساختاری و نهادی می باشند. برای بهبود کارآمدی و ظرفیت مدیریتی ساختارهای نهادی متولی بیمه ‌های اجتماعی در کشورهای در حال توسعه، اقدامات زیر پیشنهاد می‌شود:

1.      تقویت ظرفیت های کارکنان و مدیران

برنامه ‌های آموزشی مستمر برای ارتقای مهارت ‌های فنی، مدیریتی و اجرایی کارکنان و جذب و استخدام نیروهای متخصص و با تجربه.

2.      بهبود ساختار و فرآیند های سازمانی

بازنگری در ساختار سازمانی و ایجاد تقسیم کار و تخصص‌ های مناسب. استاندارد ‌سازی فرآیند ها و روش‌ های کاری و پیاده ‌سازی سیستم ‌های مدیریتی اطلاعات و گزارش ‌دهی.

3.     ارتقای حاکمیت و پاسخ گویی

تقویت نقش نظارتی و حاکمیتی وزارتخانه‌ ها و نهاد های بالادستی. ایجاد شفافیت بیشتر در عملکرد و تصمیم‌گیری ‌ها و تقویت سیستم‌ های حساب رسی و ارزیابی عملکرد.

4.     همکاری و تبادل تجربیات بین‌المللی

برقراری ارتباطات و همکاری ‌های منطقه ‌ای و جهانی با سازمان ‌های متناظر و استفاده از تجربیات موفق سایر کشورها در زمینه ی مدیریت بیمه ‌های اجتماعی.

این اقدامات می‌توانند به توسعه ی ظرفیت‌های نهادی و بهبود اجرای موفق بیمه‌ های اجتماعی در کشورهای در حال توسعه کمک کنند.

بازبینی: س. سیاح